PTZ
Financez jusqu'à 50% de l'acquisition de votre logement neuf avec un prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt, soutenu par l’État, destiné à faciliter l’achat d’une résidence principale pour les primo-accédants.
Il permet de financer une partie du coût d’un logement neuf sans intérêt, avec des conditions de remboursement aménagées, incluant une période de différé et une durée adaptée aux revenus.
Ce dispositif est particulièrement adapté aux projets d’accession dans le neuf, quel que soit le type de bien :
- Appartement ou maison en VEFA (vente en état futur d’achèvement),
- Logement collectif neuf,
- Construction de maison individuelle,
- Projet intégré dans une opération d’aménagement.
Le PTZ peut également s’appliquer, sous certaines conditions, à des logements anciens. Les informations présentées sur cette page concernent toutefois les opérations dans le neuf.
PTZ
- Le PTZpeut désormais financer jusqu'à 50% du coût d'acquisition d’un logement neuf, dans toute la France (zones A à C incluses).
- Ce dispositif est en vigueur jusqu’au 31 décembre 2027.
- Durée de remboursement : jusqu’à 25 ans, avec un différé de 2, 8 ou 10 ans selon les revenus.
- Le logement financé avec un PTZ doit être occupé à titre de résidence principale par l’emprunteur.
- La mise en location devient possible après 6 ans d’occupation
À savoir Le PTZ est un prêt complémentaire : il ne peut pas financer la totalité de l’opération et doit être complété avec un autre prêt ou de l’apport personnel.
Conditions
- Réservé aux primo-accédants, ou aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale depuis au moins 2 ans.
- Cette condition n’est pas requise si l’emprunteur, ou l’un des futurs occupants du logement, se trouve dans l’une des situations suivantes :
• titulaire d’une carte d’invalidité ou d’une carte mobilité inclusion (CMI) avec la mention « invalidité »,
• bénéficiaire de l’allocation adulte handicapé (AAH) ou de l’allocation d’éducation d’un enfant handicapé (AEEH),
• victime d’une catastrophe ayant rendu sa résidence principale définitivement inhabitable. - Les conditions d’obtention du PTZ dépendent également :
• du nombre d’occupants du logement,
• de la zone géographique du bien
• de vos revenus,
• du prix du bien
Le classement des communes dans les zones A, B, C résulte de l'arrêté du 1er août 2014. POUR CONNAITRE VOTRE ZONE CLIQUEZ-ICI
Voici les principales étapes qui permettent de calculer votre prêt à taux zéro
Étape 1 : Vérifiez votre élégibilité au PTZ
- Pour bénéficier du PTZ, vos revenus fiscaux de l’année N-2 ne doivent pas dépasser un plafond de ressources, fixé selon la zone du logement et le nombre de personnes dans le foyer (voir tableau ci-dessous).
| Nombre de personnes | Zone A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| À partir de 8 | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
À savoir :
- Lors de l’étude d’un dossier de PTZ, la banque prend en compte un revenu minimum appelé « revenu plancher ». Celui-ci correspond au coût total du projet divisé par 9. Elle compare ensuite ce montant avec les revenus fiscaux de l’année N-2 et retient le plus élevé des deux pour déterminer l’éligibilité et le montant du PTZ.
- Cette règle, expliquée par l’ANIL, permet d’éviter qu’un ménage ayant récemment vu ses revenus augmenter bénéficie d’une aide trop importante par rapport à sa situation actuelle.
Étape 2 : Déterminer votre tranche de revenus
Pour déterminer précisément sa tranche de revenus, il faut prendre le total des revenus annuels du foyer et le rapporter à un coefficient familial, ce qui va déterminer à quelle tranche vous appartenez.
Ce coefficient varie selon la composition du foyer :
- 1 pour une personne seule ;
- 1,5 pour deux personnes ;
- 1,8 pour trois personnes ;
- + 0,3 pour chaque personne supplémentaire.
| Tranche | Zone A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| 2 | ≤ 31 000 € | ≤ 26 000 € | ≤ 22 500 € | ≤ 19 500 € |
| 3 | ≤ 37 000 € | ≤ 30 000 € | ≤ 27 000 € | ≤ 24 000 € |
| 4 | ≤ 49 000 € | ≤ 34 500 € | ≤ 31 500 € | ≤ 28 500 € |
Étape 3 : Connaitre la part financée par le PTZ
Une fois votre tranche de ressources identifiée, le PTZ peut financer une part du coût de votre opération, appelée quotité. Celle-ci varie selon votre tranche de revenus et le type de logement (appartement ou maison), comme indiqué dans le tableau ci-dessous.
A titre d’exemple : si vous appartenez à la tranche 2, le PTZ pourra financer jusqu’à 40% du prix du bien pour un appartement, ou jusqu’à 20% du prix du bien pour une maison.
| Tranche | Appartements et logements collectifs | Maisons et logements individuels |
| 1 | 50% | 30% |
| 2 | 40% | 20% |
| 3 | 40% | 20% |
| 4 | 20% | 10% |
Étape 4 : Appliquer le plafond du coût de l'opération
Le PTZ est calculé sur un coût d’opération plafonné par l’État, qui dépend de la zone et de la composition du foyer :
Cela signifie que si le prix du logement dépasse ce plafond, le PTZ ne sera pas calculé sur la totalité du prix, mais uniquement sur le montant plafonné.
Les frais de notaire et d'enregistrement ne sont pas pris en compte.
| Nombre de personnes oppupant le logement | Zone A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| À partir de 5 | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Ces plafonds sont susceptibles d’évoluer en fonction des décrets et ajustements réglementaires en vigueur en 2026.
Exemple de calcul du PTZ :
- Un couple avec deux enfants perçoit 65 000 € de revenus annuels.
- Le projet se situe en zone A.
- On applique le calcul du revenu pris en compte pour le PTZ :
65 000 € ÷ 2,1 = 30 952 €. - D’après le tableau des tranches de revenus par zone, ce montant correspond à la tranche 2.
Conséquence sur le financement :
- En tranche 2, le PTZ peut financer :
- Jusqu’à 40 % du prix du bien pour un appartement,
- Jusqu’à 20 % du prix du bien pour une maison.
Application concrète :
- Le couple souhaite acquérir un appartement en zone A à 290 000 €.
- Selon le tableau des quotités, le PTZ peut financer 40 % du prix du logement.
- 40 % de 290 000 € = 116 000 €.
Le PTZ pourra donc financer jusqu’à 116 000 € pour ce projet, dans la limite du plafond de coût d’opération fixé à 315 000 € pour ce type de foyer en zone A.
Si le coût de l’opération atteint le plafond (315 000 €) : 40% de 315 000 € = 126 000 € de PTZ
Le PTZ ne peut pas financer la totalité de l’opération et doit obligatoirement être complété par un prêt immobilier ou de l’apport personnel.
Quel est le délais de remboursement du prêt à taux zéro ?
La durée et les modalités de remboursement du PTZ dépendent de plusieurs critères :
- La composition de votre foyer,
- Le niveau de revenus des personnes destinées à occuper le logement,
- La zone géographique du bien.
En règle générale, la durée totale du PTZ est comprise entre 20 et 25 ans.
Selon votre situation, vous pouvez bénéficier d’un différé de remboursement pouvant aller jusqu’à 10 ans. Pendant cette période, vous ne remboursez pas le PTZ.
Comment se déroule le remboursement ?
Deux périodes sont à distinguer :
• La période de différé de remboursement, durant laquelle l’emprunteur ne rembourse pas le PTZ. Elle peut être de 10, 8 ou 2 ans, selon les revenus, la composition du foyer et la localisation du bien.
• La période de remboursement, qui commence à l’issue du différé. Le capital du PTZ est alors remboursé sur 15, 13 ou 12 ans, selon le profil de l’emprunteur.
| Tranche | Capital différé | Durée de la période 1 | Durée de la période 2 |
| 1 | 100 % | 10 ans | 15 ans |
| 2 | 100 % | 8 ans | 12 ans |
| 3 | 100 % | 2 ans | 13 ans |
| 4 | 0 % | 10 ans | / |
A qui adresser votre demande de prêt à taux zéro ?
- La demande de PTZ s’effectue auprès de l’établissement bancaire de votre choix, qui reste libre d’accepter ou non l’octroi du prêt.
- Pour toute information complémentaire, vous pouvez également vous rapprocher de l’Agence Départementale d’Information sur le Logement (ADIL) la plus proche de votre domicile.
Quels prêts demander en compléments d’un PTZ ?
- Un prêt immobilier classique (le prêt principal),
- Un prêt d’accession sociale (PAS) pour les ménages sous conditions de ressources,
- Un prêt Action Logement pour les salariés d’entreprises privées,
- Un prêt épargne logement si vous disposez d’un PEL ou d’un CEL.